Pasaulinė automobilių draudimo krizė dėl remonto ir dalių brangimo

Per pastaruosius dvejus metus automobilių draudimo kainos kilo beveik visose rinkose – nuo JAV ir Jungtinės Karalystės iki Vokietijos ir Baltijos šalių. 2024–2025 m. vairuotojai vis dažniau klausia: kodėl už tą patį automobilį ir tą pačią vairavimo istoriją staiga tenka mokėti 20–50 % daugiau?

Trumpas atsakymas: draudimo bendrovėms drastiškai pabrango remontas ir atsarginės dalys, o kartu išaugo ir žalų mastas. Toliau – išsamiai ir paprastai, kas vyksta pasaulyje ir Lietuvoje, bei ką galite padaryti patys.

Kas iš tikrųjų brangsta: ne polisas, o žala

Draudimo įmonės kainą skaičiuoja ne nuo lubų. Pagrindinis rodiklis – kiek vidutiniškai kainuoja viena žala. Būtent čia ir slypi dabartinės krizės esmė.

• Vidutinė žala daugelyje Europos šalių per 3–4 metus išaugo 25–40 %.
• Remonto darbų valanda Lietuvoje ir ES servisų tinkle pabrango dešimtimis procentų.
• Originalių detalių kainos kai kuriems modeliams šoktelėjo net 30–50 %.

Draudikams tai reiškia paprastą matematiką: jei anksčiau už vidutinę avariją jie mokėdavo, tarkime, 1 500 €, šiandien ta pati avarija jau kainuoja 2 000 € ar daugiau. Kad veikla neliktų nuostolinga, polisų kainos turi vytis šį šuolį.

Pagrindinės priežastys: nuo tiekimo grandinių iki technologijų

1. Atsarginių dalių brangimas ir tiekimo chaosas

Po pandemijos ir geopolitinių sukrėtimų automobilių dalių tiekimo grandinės iki šiol veikia su trikdžiais. Tai ypač matoma 2024 m. antroje pusėje:

• gamintojai susiduria su žaliavų ir logistikos brangimu;
• kai kurios dalys – ypač elektronikos moduliai, jutikliai, baterijų komponentai – deficitinės;
• pratęsti pristatymo terminai verčia servisus laikyti didesnes atsargas arba mokėti daugiau už skubų pristatymą.

Visa tai tiesiogiai persikelia į sąskaitas, kurias servisai teikia draudimo bendrovėms, o galiausiai – į jūsų KASKO ir privalomojo draudimo kainas.

2. Darbo jėgos trūkumas servisuose

Autoservisai visoje Europoje skundžiasi kvalifikuotų meistrų trūkumu. Jauni specialistai renkasi IT ar kitus sektorius, o dabartiniams reikia mokėti daugiau, kad jie nepereitų pas konkurentus arba į užsienį.

Rezultatas:

• valandinis įkainis už remonto darbus stabiliai kyla;
• dėl meistrų trūkumo prailgėja remonto terminai, todėl draudikai ilgiau moka už pakaitinį automobilį;
• brangsta ir diagnostika, ypač sudėtingų elektroninių sistemų.

3. Automobilių technologijos – saugiau, bet brangiau

Nauji automobiliai saugesni, tačiau kiekviena saugumo sistema kainuoja pinigus, kai tenka remontuoti:

• ADAS (pagalbinės vairavimo sistemos) – radarai, kameros, jutikliai;
• LED ir matriciniai žibintai, integruoti su vairavimo pagalba;
• plastikiniai bamperiai su įmontuotais davikliais ir radarais;
• elektroniniai valdymo blokai, kuriuos reikia ne tik pakeisti, bet ir perprogramuoti.

Net ir nedidelis „pasikabinimas“ aikštelėje šiandien gali virsti kelių tūkstančių eurų sąskaita, jei pažeisti jutikliai ar kameros. Draudikai tai mato statistikoje ir atitinkamai koreguoja polisų kainas.

4. Elektromobilių bumas ir brangios baterijos

Elektromobilių (EV) dalis Europos automobilių parke nuolat auga. Tai gera žinia aplinkai, bet iššūkis draudikams:

• baterijų blokai – viena brangiausių automobilio dalių; net nedidelis pažeidimas gali reikšti keitimą;
• ne visi servisai turi kompetencijų ir įrangą remontuoti EV, todėl darbai koncentruojasi specializuotuose centruose su aukštesniais įkainiais;
• dėl saugumo reikalavimų kai kurie gamintojai rekomenduoja keisti visą modulį, o ne taisyti, kas dar labiau didina žalų kainą.

Nors EV dažnai turi mažesnę avarijų riziką (dėl pažangesnių sistemų), jų remonto sąskaitos vidutiniškai didesnės. Tai veikia viso portfelio kainodarą.

5. Infliacija ir aukštesnės medicininės išlaidos

Automobilių draudimas – ne tik skardos ir plastiko remontas. Svarbi dalis – žalų, susijusių su sveikatos sutrikimais, išmokos. Pastaraisiais metais:

• brangsta medicininės paslaugos ir reabilitacija;
• auga teismų priteisiamos kompensacijos už neturtinę žalą;
• ilgėja gydymo ir nedarbingumo laikotarpiai, ypač sudėtingesnėms traumoms.

Tai ypač ryšku tokiose rinkose kaip Jungtinė Karalystė ar JAV, bet poveikis jaučiamas ir Lietuvoje, nes dalis draudikų priklauso tarptautinėms grupėms ir privalo išlaikyti bendrą pelningumą.

Kaip ši krizė atsispindi Lietuvoje

Lietuvos rinka – maža, bet atvira. Čia veikiantys draudikai perka dalis iš tų pačių gamintojų, naudojasi tais pačiais servisais ir susiduria su tomis pačiomis tarptautinėmis tiekimo problemomis kaip ir likusi Europa.

KASKO: labiausiai jaučiamas šuolis

Didžiausias kainų šuolis matomas KASKO draudime, ypač:

• naujesniems (iki 5 metų) automobiliams;
• brangesniems SUV ir premium klasės modeliams;
• elektromobiliams ir įkraunamiems hibridams.

Draudikai dažnai pateikia vairuotojams netikėtą pasiūlymą: už tą patį automobilį – 20–40 % didesnė metinė įmoka. Priežastis – būtent šių segmentų žalų brangimas ir didelė elektronikos dalis automobilyje.

Privalomasis draudimas: spaudimas auga, bet konkurencija stabdo

Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCAPD) taip pat brangsta, tačiau lėčiau nei KASKO. Jį stabdo intensyvi konkurencija ir kainų palyginimo platformos, kurios leidžia vartotojams lengvai keisti draudiką.

Vis dėlto tendencija aiški:

• vidutinė žala auga dėl remonto ir medicininių išlaidų;
• draudikai peržiūri rizikos vertinimo modelius – labiau skiria kainas pagal vairuotojo amžių, istoriją, vietovę;
• vairuotojai su dažnesnėmis žalomis mato ypatingai didelius kainų šuolius.

Kodėl draudikai atrodo „godūs“, nors skaičiai sako ką kita

Viešajame diskurse dažnai girdime kaltinimus draudikams dėl „rekordinių pelnų“. Tačiau svarbu atskirti:

• techninį rezultatą – ar už draudimo veiklą (polisai – žalos) įmonė uždirba;
• investicinį rezultatą – kiek uždirbama iš investuotų rezervų (obligacijos, akcijos ir pan.).

Pastaraisiais metais daug kur pasaulyje techninis automobilių draudimo rezultatas buvo nuostolingas: surinktos įmokos nepadengdavo išmokėtų žalų ir išlaidų. Bendras pelnas dažnai atsirasdavo tik dėl investicijų grąžos.

Dėl to priežiūros institucijos kai kuriose šalyse net spaudė draudikus koreguoti kainodarą, kad rinka liktų stabili ir draudikai ateityje nepradėtų masiškai trauktis iš nuostolingų segmentų.

Ko tikėtis 2025 m. ir toliau?

Prognozės atsargiai optimistiškos, bet greito grįžimo į „senas kainas“ tikėtis nereikėtų.

• Dalių kainos greičiausiai stabilizuosis, tačiau jau pasiektas lygis išliks aukštas.
• Darbo užmokesčio servisuose mažėjimo nesitikima – meistrų trūkumas niekur nedingo.
• Automobilių technologijos ir toliau sudėtingės, o tai reiškia brangesnį remontą.
• Infliacija daugelyje šalių lėtėja, bet jos „pėdsakas“ kainose jau įskaičiuotas.

Realistiškas scenarijus: kainų augimas sulėtės, tačiau automobilių draudimo polisai išliks brangesni nei buvome įpratę prieš 4–5 metus.

Kaip vairuotojui nepermokėti už automobilių draudimą

Nors pasaulinės tendencijos nuo mūsų nepriklauso, kiekvienas vairuotojas gali sumažinti savo asmeninę draudimo sąskaitą. Štai kelios praktiškos kryptys.

1. Lyginkite pasiūlymus, nepasitikėkite vienu draudiku

Net jei metų metus draudėtės toje pačioje bendrovėje, šiandien verta skirti 20–30 minučių ir:

• pasitikrinti kainų palyginimo platformas internete;
• paprašyti individualaus pasiūlymo kelių draudikų, ypač jei turite gerą vairavimo istoriją;
• derėtis dėl kainos, ypač jei turite ir kitų polisų (būsto, sveikatos) – dažnai taikomos lojalumo nuolaidos.

2. Protingai pasirinkite frančizę (savąją dalį)

Didesnė frančizė reiškia mažesnę metinę kainą. Svarbu rasti balansą:

• apskaičiuokite, kiek sutaupote per metus, padidinę frančizę, ir kiek rizikuojate prireikus remonto;
• jei vairuojate mažai ir atsargiai, vidutinė frančizė dažnai būna racionalus pasirinkimas;
• venkite simbolinės 0 € frančizės, jei dėl jos polisas tampa gerokai brangesnis.

3. Įvertinkite, ar tikrai reikia pilno KASKO

Vyresniems nei 8–10 metų automobiliams pilnas KASKO ne visada ekonomiškai pagrįstas. Alternatyvos:

• dalinis KASKO – tik vagystė, stiklo dužimas, stichinės nelaimės;
• ribotas rizikų paketas – be parkavimo aikštelių smulkių įvykių ir pan.;
• ribota išmokos suma (ypač jei automobilio rinkos vertė jau nedidelė).

Pasverkite, kiek realiai prarastumėte praradę tokį automobilį ir kiek permokate už „ramią galvą“.

4. Naudokitės telematikos ir saugaus vairavimo programomis

Dalis draudikų siūlo specialius produktus, kai:

• automobilyje montuojamas telematikos įrenginys arba naudojama programėlė telefone;
• stebimas jūsų vairavimo stilius – greitis, stabdymas, važiavimas naktį ir pan.;
• už atsargų vairavimą suteikiamos nuolaidos kitam polisui.

Jei vairuojate ramiai, tai gali būti realus būdas kompensuoti rinkos kainų kilimą.

5. Rūpinkitės saugumu – tai ne tik sveikata, bet ir pinigai

Kai kurios priemonės iš pradžių kainuoja, bet ilgainiui sumažina riziką ir draudimo sąskaitas:

• parkavimo davikliai ir kameros – mažiau smulkių įvykių aikštelėse;
• kokybiškos padangos ir reguliarus techninis aptarnavimas;
• vengimas agresyvaus vairavimo – mažiau avarijų ir baudų.

Be to, švaresnė vairavimo istorija po kelių metų gali reikšti pastebimai mažesnę draudimo kainą.

Išvada: draudimo krizė – ne laikina audra, o nauja realybė

Pasaulinė automobilių draudimo krizė nėra atsitiktinis vienų metų reiškinys. Tai kelių didelių tendencijų sankirta: brangstantis remontas, komplikuotos tiekimo grandinės, technologijų revoliucija automobiliuose ir augančios medicininės išlaidos.

Greito kainų kritimo tikėtis neverta, tačiau vairuotojai nėra bejėgiai. Aktyvus pasiūlymų lyginimas, racionalus draudimo paketo pasirinkimas ir atsakingas vairavimas leidžia sumažinti asmeninę sąskaitą ir prisitaikyti prie naujos realybės.

DUK: dažniausiai užduodami klausimai

Ar automobilių draudimo kainos dar labiau kils 2025 m.?

Tikėtina, kad 2025 m. kainos vis dar augs, bet lėčiau nei 2022–2023 m. Daug kas priklausys nuo remonto ir dalių kainų dinamikos, infliacijos ir avaringumo statistikos. Staigaus kritimo laukti neverta, labiau realus kainų stabilizavimasis aukštesniame lygyje.

Kodėl mano polisas pabrango, nors neturėjau jokių avarijų?

Draudimo kainą lemia ne tik jūsų asmeninė istorija, bet ir viso portfelio rezultatai: vidutinės žalos kaina, remonto ir dalių brangimas, medicininės išlaidos. Net jei pats neturėjote įvykių, priklausote rizikos grupei (pagal automobilio modelį, amžių, regioną), kurios vidutinė žala pabrango.

Kaip sužinoti, ar nepermoku už savo automobilių draudimą?

Prieš pratęsdami polisą, bent kartą per metus pasitikrinkite kainas kelių draudikų ir palyginimo platformose, įvertinkite kitą frančizės dydį ir KASKO rizikų paketą. Jei skirtumas tarp pasiūlymų siekia keliasdešimt procentų, verta rimtai svarstyti draudimo bendrovės keitimą ar sutarties sąlygų koregavimą.